קרן פנסיה

קרן פנסיה היא תכנית חיסכון הניתנת לעובד במסגרת תנאים סוציאליים, המבטיחה קצבה חודשית עם צאתו לגיל פרישה. זהו הבסיס ומכאן השם "פנסיית יסוד". כיסוי למקרה של נכות, וביטוח לשארים, נחשב ל"פנסיה מקיפה". גובה הקצבה וגובה הכיסוי לנכות ושארים נקבע על פי ניכוי בשיעורים של עד 21.5% על ידי העובד והמעביד מהשכר ברוטו, או לעצמאי. 

בארץ, קרנות הפנסיה מפוקחות על ידי גוף מטעם משרד האוצר,  הקרוי המפקח על הביטוח והפנסיה. היות ונושאי ביטוח ופנסיה לרוב האנשים לוטים בערפל, האוצר אחראי על תחיקה מתחדשת מדיי שנה במטרה להגן על החוסכים.

 

קרן פנסיה - היסטוריה

קרנות הפנסיה בארץ עברו מהמורות לא קטנות. קרנות הפנסיה בישראל מחולקות לשלוש קבוצות עיקריות מטעמי הפרדה היסטוריים:

 

• קרנות הפנסיה הוותיקות הגירעוניות- אשר הוקמו כקרנות פנסיה קטנות בשנות ה- 50 בארץ, אך נקלעו לקשיים בשל ניהול לא נכון וכמעט שפגעו בקצבאות הפורשים.ממשלת ישראל מצאה לנכון להתערב בהליך הצלתן ובין יתר החוקים שקבעה להן, הוענקו כ 80 מיליאד שקל לקרנות הגרעוניות.  בשנת 1995 הופסקו לשיווק והוקם גוף אחד שניהל את כל הקרנות הוותיקות הגרעוניות. נקבעו להן דמי ניהול וכללי הפקדה וקצבה שונים מקרנות אחרות. 
  
  
• קרנות הפנסיה וותיקות מאוזנות – אלה קרנות פנסיה וותיקות אשר לא נקלעו למשבר של קרנות הפנסיה הגרעוניות ולכן אינן מנוהלות על ידי גוף מנהל אחד, הן נישארו בבעלות פרטית, אבל לא ניתן לצרף אליהן עוד מצטרפים חדשים. עם השנים הוחלו עליהן תקנות שנועדו למנוע פגיעה בעמיתים שלהן. 
  
  
• קרנות הפנסיה החדשות - זהו הסוג השלישי של קרנות פנסיה בארץ, הוא למעשה הקיים עד היום. בשנות ה-90 המאוחרות, חברות הביטוח החלו לשווק קרנות פנסיה, לדוגמה מגדל החלה לשווק את מקפת, הפניקס את עמית והראל את גלעד . לקרנות אלה הוגבל גובה דמי ניהול שיש לגבות ל 6% מההפקדות + 0.5% מהצבירה, שהם גבוהים יחסית לדמי הניהול של קרנות הפנסיה הקודמות. קרנות פנסיה אלה נהוגות עד היום, כאשר מוגבל להן תמהיל ההשקעה של הכספים. עד 30% במסלול מנייתי. 

קרנות הפנסיה כיום עובדות על בסיס של איזון בין יוצאים לגיל פרישה לבין עמיתים מצטרפים, כדי להגיע ל"מאזן אקטוארי" קרן הפנסיה יכולה  לשנות את חוקי התקנון בהתאם, מתוך עיקרון של ערבות הדדית בין פורשים לעמיתים פעילים. מסיבה זו, הקצבה החזויה לפורשים כיום, כעמיתים משלמים לקרן, עשויה להשתנות בהתאם לאיזון האקטורי ביום הפרישה עצמו. כחלק מניסיונות המפקח על הביטוח למנוע פגיעה בחוסכים נקבע, שקרן פנסיה שיש בה פחות מ 1,500 עמיתים פעילים מחוייבת לרכוש עבורם ביטוח אצל מבטח משנה.  

קרן פנסיה בישראל, נושא מעט סבוך עקב ריבוי סוגים, הגבלות ותקנות, ובשל כך מומלץ לפנות ליועץ פנסיוני / סוכן ביטוח על מנת להבטיח חיסכון בטוח לגיל פרישה .